特朗普已经改变了消费者金融的未来

2019
05/26
05:01

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在执政期间,特朗普总统已经大大改变了消费金融的未来。

当前总统巴拉克•奥巴马(Barack Obama)将权力移交给民主党同胞希拉里•克林顿(Hillary Clinton)时,银行客户和依赖其他服务的人(例如发薪日贷款)将出现重大变化。

发薪日贷款人警告称,消费者金融保护局7月份提出的规则将使他们破产。

预付卡是另一种在没有传统银行账户的人群中越来越受欢迎的付款方式,是该局10月份提出的的目标,引发了发行人的担忧。

该局于5月提议禁止金融公司合同中的“强制仲裁”条款,这些条款阻止客户提起集体诉讼。 该提议的规则是消费者权益倡导者的优先事项,但受到该行业的憎恨。

如果这些规则落实到位,那么消费者金融体系就会看起来大不相同,而且受到更多监管。

现在法规面临风险。 在较小的程度上,消费者局的所有其他主要举措也是如此,例如抵押贷款的监管。 经营六年后,该局首次没有奥巴马保护它。 处于高级职位的共和党人,如众议院金融服务委员会主席杰布·亨萨林(Jeb Hensarling),已表明他们的意图是大幅限制该局的权力或完全取消其权力。

局方观察人士也在密切关注,看看特朗普是否试图解雇奥巴马任命的强大机构理查德·科德雷的董事,并以更加反对激进监管的被任命者取而代之。

然而,共和党领导的政府无法阻止计划中的规则生效。 由于共和党人使用了一种很少使用的立法工具,这是既成事实。

该工具是“国会审查法”,这项法律在本月之前很少使用,允许国会通过仅在众议院和参议院通过一项简单多数的决议来阻止一项规则生效,而无需阻挠议案。

共和党众议员德国金融服务委员会委员罗杰•威廉姆斯(Roger Williams)上周提出了一项国会审查法案,决议不赞成预付卡规则。

他在介绍该决议时表示,该局已经“垄断了数百万美国人,他们对我们传统银行系统提供的产品有限或无法使用。”

如果成功,该决议将阻止该规则于10月生效。 该规则要求预付卡为卡丢失或被盗的客户提供损失限制,并要求发卡人员调查并解决付款错误。

巴尔拉德·斯帕尔(Ballard Spahr)律师事务所的消费者金融服务集团(Consumer Financial Services Group)负责人艾伦•卡普林斯基(Alan Kaplinsky)表示,该特定规则的命运并不一定引起业界极大的兴趣。

但国会审查法的威胁是不赞成的。 如果通过这样的决议取消规则,该机构将来就无法提出类似的规则。

皮尤慈善信托基金(Pew Charitable Trusts)的消费金融主管尼克•伯克(Nick Bourke)表示,“这是一种焦土方式。” 他说,使用该法案撤销消费者保护是“革命性的,可能是非常有害的”。

从规则倡导者的角度来看,最终确定一项规则,然后通过“国会审查法”撤销规则,这比从未最终确定规则更糟糕。 因此,该局关于规范发薪日贷款和强制仲裁条款的建议可能永远不会成为现实。

卡普林斯基说:“现在正在进行一场小鸡游戏”,他们希望看到最终确定的规则,以及那些害怕共和党国会击败他们的人。

因此,一种可能性是规则仍然处于不确定状态,既不收缩也不最终确定,直到Cordray的任期于2018年到期,或者通过共和党领导的改革对该局进行彻底改革。

即使克林顿获胜,发薪日贷款规则也未必接近最终确定。 大量的法规将实施护栏,旨在防止借款人陷入他们难以偿还的一系列高成本贷款中。

然而,现在它的前景是严峻的。 卡普林斯基说:“我无法想象这条规则将永远看到光明。”

与独立机构的其他监管机构不同,当奥巴马离职时,Cordray没有下台,也没有表示有任何计划这样做。

与此同时,共和党人正在为该局投入高额股权:上周,德克萨斯州参议员特德克鲁兹(Ted Cruz) ,直截了当地废除该机构。

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