共享护理保险作为夫妇的选择获得

2019
09/13
04:12

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C HICAGO(美联社) - 这是许多人在退休时需要的财务保障,但很少有人愿意或有能力购买。 由于成本原因,长期护理保险吓跑了大多数人。

对于已婚夫妇而言,越来越受欢迎的选择称为“共享护理”,通过提供比其他情况更少的资金来扩大覆盖范围可能使其更加可行。

根据这些联合政策,夫妇购买可由配偶双方或双方使用的综合福利池。

像长期护理保险世界中的大多数东西一样,它很复杂。 但显而易见的是,快速增长的成本使得共享护理成为一种更具吸引力的选择。 根据美国长期护理保险协会的数据,新的长期护理保险政策比五年前增加了30%至50%。

加州Woodland Hills的保险经纪公司Marsh Inc.的长期护理保险顾问布莱恩瓦里安说:“当我解释它是如何运作的以及你得到的东西时,大多数人都喜欢分享照顾。”这对情侣非常有利。 “

在更改长期护理保险的更广泛背景下看共享护理选项:

问:长期护理保险涵盖哪些内容?

答:它支付在家中接受的个人护理,辅助生活设施,成人日托或疗养院。 当一个人需要帮助进行至少两项日常生活的基本活动时,包括洗澡,穿衣,吃饭,转移到床上或从床上或从床上转移和使用厕所,这些好处通常会起作用。

问:谁需要它?

答:长期护理保险对于那些能够负担得起但却没有资源支付未来多年护理费用的人来说是必不可少的。 健康保险和医疗保险不包括长期护理需求。 对于那些没有报道的人来说,经济负担很重。 根据保险协会的数据,护理室的半私人房间平均每年花费76,285美元,辅助生活设施的费用为40,200美元,一年的兼职家庭护理费用通常为18,000美元至25,000美元。

问:如果你没有,会发生什么?

答:如果您的储蓄不能支付您的费用,您可能需要利用医疗补助,其中包括低收入和有限资产的老年人的养老院护理。 在大多数州,医疗补助计划还在家庭和社区支付一些长期护理服务费用。 但通过医疗补助计划的护理选择将受到限制。 获得医疗补助的资格可能意味着首先降低您的资产。

问:共享护理如何运作?

答:不是为每个配偶购买未来的福利池,而是将这些政策合并到他们可以使用的池中。 因此,购买一份为期三年的共享护理政策,每项政策可带来长达六年的福利; 每个人购买五年政策都会给他们10个。

如果配偶一方需要延长长期护理,例如阿尔茨海默氏症或中风,他或她可以获得大部分或全部福利。 如果一个人在没有使用任何保险的情况下去世,那么全部福利通常会转移给尚存的配偶。

问:这是否需要额外费用?

答:共享护理费用高于具有相同福利期的单独政策。 但它可以让你购买一个更短,更便宜的政策,因为我们知道最终可以获得更大的综合效益。

例如,根据保险协会执行董事杰西·斯洛姆(Jesse Slome)的说法,与共享护理员相比,两个典型的三年政策将比两个单独的三年政策花费大约14%到17%。 但从长远来看,通过确保其中一个可以在需要时获得多达六年的覆盖范围,这仍然可以更具成本效益 - 是政策长度的两倍。

问:那么典型的整体成本是多少?

答:让我们以身体健康的55岁夫妇为例,他们购买相当具代表性的保险金额,当前价值约为200,000美元 - 或者每天180美元的保险金,包括3%复合通胀增长。 根据Slome的说法,他们将为两项标准政策支付平均每年1,950美元的保费,而不需要共同照顾。

连接共享护理车手会使成本降至2,260美元。 但是,如果需要的话,可以通过确保人们可以获得五到六年的保险金来节省资金 - 超过政策的长度。

超过60或65岁的夫妇将支付更多。

问:谁最适合?

答:对于无法负担终生保险但希望在长期护理需求显着的情况下得到良好保护的夫妇,共享护理最佳。

现年53岁的Eva Ng和她的丈夫,62岁,来自明尼苏达州圣保罗市的丈夫Robert Blanda今年获得全面报道,每年花费4,500美元,相当于总共10年的综合福利金。 他们为共享护理支付了额外费用,并为5%的复合通胀增长指数。

“我们喜欢这样的想法,即你可以通过共享护理获得双倍的覆盖率,”Ng说。 “如果发生任何事情并且我们中的一个人必须去养老院,那么更大的金额可以覆盖更多的资产,所以我们不必放弃我们的家。

问:为什么我们现在听说共享护理?

答:长期保险公司正在推广它作为曾经流行的终身保险选项的经济实惠的替代品,由于他们的费用,他们正在取消或者几乎过于昂贵。 康涅狄格州欧弗兰帕克的长期护理保险专家和行业顾问克劳德·塔姆(Claude Thau)说,如果可以的话,终身保险政策的成本大约是三年保单价格的两倍。

明尼苏达州里奇菲尔德纽曼长期护理的创始人黛布拉纽曼表示,她建议多年来无限期覆盖她的客户,因为它的成本仅比有限期政策高出约25%。 现在,她敦促夫妻获得共同照顾。

“这给了他们一种方法来对冲他们的赌注,以防万一发生灾难性事件,”她说。

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线上:

美国长期护理保险协会http://www.aaltci.org

国家长期护理信息中心:http://www.longtermcare.gov

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个人理财作家Dave Carpenter可以通过www.twitter.com/scribblerdave与他联系

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